Zonnepanelen en brand: welke verzekering dekt de schade?
Na een brand waarbij ook zonnepanelen in vlammen opgaan, moet er veel opgeruimd worden. Ook de kleine restdeeltjes die in de omgeving terecht zijn gekomen. Welke verzekering neemt die (opruimings)kosten voor haar rekening?
Onduidelijkheid
De risico’s van schade aan of door zonnepanelen kunnen op verschillende verzekeringen afgedekt worden. Welke verzekering er nodig is, hangt af van uw situatie, wat de verzekering precies dekt en of de verzekeringsvoorwaarden al zijn aangepast op dit soort schades. In de praktijk merken we dat vaak onduidelijk is welke verzekeringen de verschillende schades die ontstaan dekken. Ook bij verzekeringsmaatschappijen is hier soms nog onduidelijkheid over. Hieronder leest u welke verzekeringen dekking bieden voor schade aan of door zonnepanelen.
Welke verzekeringen zijn belangrijk bij zonnepanelen?
- Er moet sprake zijn van een verzekerde gebeurtenis. Dus brand en dergelijke, afhankelijk van de gekozen dekking.
- De opruimingskosten zijn aanvullend meeverzekerd op de gebouwenverzekering; vaak een percentage van de verzekerde som (bijvoorbeeld 10% of 20%). Het is dan dus de vraag of de verzekerde som voldoende is.
- Opruimingskosten van zonnepaneeldeeltjes door brand bij de buren is niet gedekt (inkomende opruimingskosten). Wel kan er dekking zijn op de gebouwenverzekering van het schadeveroorzakende bedrijf voor dekking bij belendende percelen*.
*Belendende percelen zijn stukken grond die naast elkaar liggen, vaak gescheiden door een (perceels)grens. Deze grenzen hebben soms duidelijke fysieke scheidingen zoals hekken, muren of bomen, maar dat hoeft niet! Belendende percelen zijn meestal eigendom van verschillende mensen, bedrijven of overheidsinstanties.
- Er moet sprake zijn van aansprakelijkheid. De aansprakelijkheid is er niet zomaar. Bovendien moet deze aangetoond worden.
- Milieuschade aan bodem en oppervlaktewater zijn uitgesloten. Maar deze schade wordt (op dit moment) niet gezien als Milieuschade, want het dringt niet in de grond.
Op dit moment worden zonnepaneeldeeltjes nog niet gezien als milieuschade, maar verzekeraars zijn wel bezig met het aanpassen van hun verzekeringsvoorwaarden. Dan valt dit wel (in ieder geval gedeeltelijk) onder de dekking. Hierbij zijn twee onderwerpen belangrijk:
- Niet iedere verzekeraar dekt op dit moment uitgaande milieuschade, dus als deeltjes van uw zonnepanelen bij de buren terecht komen. Als er wel dekking is voor schade op eigen locatie, sluiten andere verzekeraars verdere uitgaande schade nog vaak uit.
- Ook inkomende milieuschade (dus dat uw terrein vervuild is na een brand bij uw buren) is niet altijd verzekerd. Als er al dekking is, dan is deze vaak beperkt tot € 125.000,- en tot 25 km vanaf de schadelocatie. De ‘verste’ schade in Nederland is op dit moment 11 km, dus dat lijkt vooralsnog wel voldoende.
Heeft u meer dan 150 zonnepanelen op uw bedrijfspand en is uw bedrijfsvoering afhankelijk van de energieopwekking van deze zonnepanelen? Dan kan het interessant zijn om een aparte zonnepanelenverzekering af te sluiten. Een paar kenmerken van deze verzekering zijn:
- Uitgebreidere dekking dan een gebouwenverzekering
- Dekking voor hagel- en stormschade
- Verzekering voor verlies van energieopwekking na schade
- Verzekerde bedragen vanaf € 100.000,- tot € 23.000.000,–
Voorbeelden: brand en zonnepanelen
Het is en blijft een complex verhaal. Daarom hebben we twee voorbeelden uitgewerkt die het belang van de juiste verzekeringen en dekkingen duidelijk maken. Een groen icoon betekent dat de verzekering dekking biedt, bij een rood icoon is de kans groot dat er geen dekking is.
Situatie 1: uitgaande milieuschade
Op uw bedrijfspand liggen zonnepanelen. Door een brand gaan uw pand inclusief de zonnepanelen in vlammen op. Er is veel schade aan het pand en de zonnepaneeldeeltjes zijn verspreid over de omgeving terecht gekomen.
| Verzekering/dekking | Aandachtspunt | |
 |
Gebouwenverzekering | Zorg voor de juiste dekking en dat zonnepanelen onder het verzekerde bedrag vallen. |
 |
Gebouwenverzekering – opruimingskosten | Meestal is dit 10% of 20% van het verzekerd bedrag van het bedrijfspand. Is dit voldoende om zonnepaneeldeeltjes op te ruimen? |
 |
Aansprakelijkheidsverzekering | Er moet sprake van aansprakelijkheid zijn. |
 |
Milieuschadeverzekering |
|
Situatie 2: inkomende milieuschade
Het bedrijfspand van uw buren gaat in vlammen op. Inclusief de zonnepanelen. De brandweer doet z’n best, maar kan niet voorkomen dat ook zonnepaneeldeeltjes op uw terrein terecht komen.
| Verzekering/dekking | Aandachtspunt | |
 |
Gebouwenverzekering | Er is geen schade aan uw bedrijfspand. Dus geen dekking op uw gebouwenverzekering. |
|
Gebouwenverzekering – opruimingskosten | Mogelijk biedt de verzekering van uw buren dekking voor de opruimingskosten. |
|
Aansprakelijkheidsverzekering | Er moet sprake van aansprakelijkheid zijn. |
|
Milieuschadeverzekering | Inkomende milieuschade is met beperkingen te verzekeren. |
Milieuschadeverzekering; ook als u geen zonnepanelen heeft!
In onze ogen is het vaak verstandig om een milieuschadeverzekering af te sluiten, ook als u zelf geen zonnepanelen heeft! In dat geval is uitgaande milieuschade niet relevant. Maar heeft u een groot terrein waarop zonnepaneeldeeltjes kunnen neerdwarrelen, dan is inkomende milieuschade wel essentieel. Overleg daarom met uw adviseur wat in uw situatie de beste oplossing is.
Klanten beoordelen ons
met een 8,8
We regelen het voor u
- Advies op maat
- Persoonlijk contact
- Samen met een adviseur