Wat is het verschil tussen bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid?

19 augustus 2024

Tijdens mijn werk spreek ik ondernemers die net beginnen, maar ook al een tijdje genieten van het ondernemerschap. Ik merk dat verzekeringen uitzoeken niet prioriteit nummer één van ondernemers is. Logisch, ze zijn liever bezig met de continuïteit van het bedrijf en de grote lijnen, dus niet altijd met de details. Daarbij gaat verzekeren om uiteenlopende en soms complexe onderwerpen. Wat ik tijdens de gesprekken wel merk is dat aansprakelijkheid vaak tot de verbeelding spreekt, al is niet altijd duidelijk wat het verschil tussen beroepsaansprakelijkheid en bedrijfsaansprakelijkheid is. Dat leg ik u ook graag uit, zodat u de juiste keuze kunt maken voor uw bedrijf.

Wat valt er onder bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) beschermt uw bedrijf tegen de financiële gevolgen van schadeclaims die ontstaan als u of uw werknemer per ongeluk schade veroorzaakt aan iemand anders of hun eigendommen. Of als u gehuurde of geleende spullen beschadigt. Vergelijk de AVB met een particuliere aansprakelijkheidsverzekering: u hoopt hem nooit nodig te hebben, maar als er schade ontstaat, bent u blij dat u verzekerd bent.

Wat valt er onder beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (ook wel BAV) dekt het risico van materiële schade, vermogensschade (verkeerd advies of ontwerp) en financiële schade (door niet nakomen gemaakte afspraak). Uiteraard als dit omschreven staat op de polis en in de polisvoorwaarden. Maakt u opzettelijk een fout? Of haalt u de tijdsplanning niet? Dan bent u bijvoorbeeld niet verzekerd.

“Bij een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven is het meestal verplicht om een risico-inventarisatie en -evaluatie (RI&E) te hebben. Heeft u deze niet? Dan kunt u een boete krijgen. Lees hier de blog van mijn collega Sandy Buurman over RI&E.”

Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering of beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is wettelijk verplicht voor bepaalde beroepen zoals architect, medisch specialist, financieel adviseur, accountant of notaris. Voor andere beroepen dus niet. Voor andere adviserende beroepen, bijvoorbeeld ICT bedrijven of consultants, is er geen wettelijke verzekeringsplicht. Maar toch verwachten veel opdrachtgevers vaak wel dat er een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is afgesloten. Sterker nog, soms wordt het zelfs verplicht gesteld door opdrachtgevers.

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet verplicht. Ik raad u wel aan om deze verzekering af te sluiten. Want zoals ik hierboven al aangaf kan de financiële schade bij aansprakelijkheid groot zijn.

Zijn beide verzekeringen belangrijk?

Op die vraag kan ik geen algemeen antwoord geven. Dat is namelijk helemaal afhankelijk van uw bedrijfsactiviteiten. Ik ben van mening dat ieder bedrijf in de basis een AVB moet hebben. En als de bedrijfsactiviteiten ook kunnen leiden tot beroepsaansprakelijkheid, dan is het ook belangrijk deze verzekering af te sluiten. Bespreek dit dus goed met uw adviseur om hoge kosten en eventuele problemen met de bedrijfscontinuïteit te voorkomen.

Hoeveel betaal ik voor een beroepsaansprakelijkheids- en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

Het premiebedrag voor een beroepsaansprakelijkheids- of bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is afhankelijk van een aantal onderdelen. Bijvoorbeeld de omvang van uw bedrijf, het aantal medewerkers, de omzet, het soort werk dat u doet en de risico’s die daarbij horen. Daarom is het moeilijk om een indicatie van de premie te geven. Het is erg belangrijk dat u goed geadviseerd wordt over deze verzekeringen. Zo kiest u een verzekering die bij uw specifieke situatie en risico’s past. En zorgt u ervoor dat u bij een aansprakelijkheidsstelling niet voor verrassingen komt te staan, zoals bijvoorbeeld de teleurstelling dat de schade niet gedekt is.

Schadevoorbeelden uit de praktijk

Een beroep doen op een aansprakelijkheidsverzekering kan sneller voorkomen dan u denkt. Zo kreeg ik laatst een schademelding van een relatie van klein ongelukje met een behoorlijke impact. Het installatiebedrijf wordt aansprakelijk gesteld omdat een medewerker per ongeluk een boeket bloemen omstoot bij de receptie van een opdrachtgever. Het water uit de vaas loopt in de telefooncentrale, waardoor het bedrijf een dag niet kan bellen of gebeld worden. De financiële schade is behoorlijk omdat de centrale vervangen moet worden en het bedrijf dus een dag onbereikbaar is. Dit is een voorbeeld van bedrijfsaansprakelijkheid.

Ik kan ook een voorbeeld van beroepsaansprakelijkheid geven. Een ICT-dienstverlener wordt ingehuurd om een nieuw softwareprogramma te ontwikkelen voor een bedrijf. Een medewerker maakt een fout in de code die onopgemerkt blijft. Deze fout zorgt ervoor dat het voorraadbeheer niet goed werkt, wat leidt tot verkeerde bestellingen, verloren omzet en extra werk voor de werknemers. Het bedrijf dient een claim in voor de geleden schade en extra kosten. Dankzij de beroepsaansprakelijkheidsverzekering van de ICT-dienstverlener worden de kosten van de schadevergoeding, het herstellen van de fout en de verloren inkomsten gedekt.

Op zulke momenten is het fijn om te weten dat uw verzekering de financiële schade vergoedt. Voor meer voorbeelden bekijkt u deze pagina.

Tips voor het kiezen van de juiste verzekering

U weet nu dat er veel verschillende aansprakelijkheidsverzekeringen zijn en wat specifiek het verschil is tussen een bedrijfsaansprakelijkheid en beroepsaansprakelijkheid. Toch kan het erg lastig zijn om de juiste verzekering(en) te kiezen voor de risico’s die uw bedrijf loopt. U kunt bijvoorbeeld zelf een lijst maken van mogelijke scenario’s waarin uw bedrijf schade kan veroorzaken. U kunt natuurlijk ook mijn hulp inschakelen. Als ik bij u langs kom maak ik een BedrijfsRisicoVerkenner waarmee u een duidelijk beeld krijgt van de risicostatus van uw bedrijf.