Pand verduurzamen? Check de verzekerde waarde van je gebouwenverzekering! | Blog
Als zakelijk risicoadviseur voer ik regelmatig gesprekken met ondernemers over wel of niet verzekeren en zo ja wat iets dan waard is. Bijvoorbeeld het pand waarin ze gevestigd zijn of waarin ze willen investeren door bijvoorbeeld te verduurzamen. Hoe bepaal je dan wat zo’n pand waard is? En waar moet je allemaal aan denken? Ik licht graag toe wat ik in de praktijk tegen kom.
Herbouwwaarde
Het verzekeren van een pand doe je op basis van de herbouwwaarde. Dat is uiteindelijk de waarde die je nodig hebt om het pand na een schade opnieuw te kunnen bouwen. Deze herbouwwaarde is zonder bouwkundige kennis moeilijk zelf vast te stellen. Ieder zijn eigen vak! Daarom geef ik altijd het advies om dit aan een deskundige over te laten.
Overweldigend
Als je ooit getroffen wordt door een brand, dan kom je in een molen met de brandweer en experts terecht en dat is echt overweldigend. Het is prettig als je je op dat moment nergens zorgen over hoeft te maken omdat je goed verzekerd bent, met garantie tegen onderverzekering. Als je dit een keer hebt meegemaakt weet je als geen ander hoe belangrijk een goed advies en de band met je adviseur is. Daarom ben ik er ook trots op dat ik mensen mag adviseren en bijstaan over de zakelijke risico’s die zij lopen.
Denk ook aan de fundering van je gebouw!
In mijn advies geef ik altijd aan de fundering mee te nemen in zowel de taxatie als de verzekerde som. Dat is immers de basis van je pand. Het beschermt tegen verzakking en is afhankelijk van omgevingsinvloeden zoals water, droogte, schimmels etc.
De ervaring leert dat bij een brand de fundering altijd wel ergens scheurt of beschadigd en men niet de garantie kan geven dat het nog goed genoeg is om als nieuwe basis te dienen. Bijna niemand bouwt op zijn oude fundering terug, er is altijd wel een kleine ‘praktische’ aanpassing gewenst. Vergeet daarom niet de fundering ook te verzekeren op je gebouwenverzekering. Zo kun jij je focussen op het draaiende van jouw organisatie en hoef je je geen zorgen te maken over het afvoeren en opnieuw storten van de fundering van je bedrijfspand.
Indexering
Wat je ook niet moet vergeten is om jaarlijks te indexeren. Alles is namelijk duurder geworden! Door indexering toe te passen stijgt je herbouwwaarde mee en kan de verzekeraar garanderen dat je niet bent onderverzekerd. Toch kan een taxatie soms verstandiger zijn. Houd er wel rekening mee dat indexering alleen de algemene stijging van de bouwkosten volgt. Verbouw of verduurzaam je jouw bedrijfspand? Dan kan de verzekerde waarde sneller veranderen dan de indexering bijhoudt. Laat de verzekerde waarde daarom opnieuw beoordelen wanneer je ingrijpende wijzigingen aan je pand doorvoert.
Verduurzamen
Tijdens mijn gesprekken met ondernemers hoor ik ook vaak dat er plannen zijn om te verduurzamen. Wist je dat kantoorpanden vanaf 1 januari verplicht een energielabel C moeten hebben? De hoge energierekeningen zijn voor veel bedrijven een extra motivatie om het bedrijfspand te verduurzamen. Zeker omdat er voor verduurzamingsmaatregelen subsidie- en belastingregelingen beschikbaar zijn. Daarnaast kunnen ook ondernemers een lening afsluiten.
Er zijn ook ondernemers die niet alleen zelf kijken wat ze kunnen doen, maar ook medewerkers stimuleren om te verduurzamen. Als secundaire arbeidsvoorwaarden kennen ze een energiebonus toe om hun woning te verduurzamen. Daar word ik nou vrolijk van! Een echte Win-Win; mooie secundaire arbeidsvoorwaarde in tijden van personeelstekort.
Verduurzaming heeft ook gevolgen voor jouw gebouwenverzekering
Steeds meer ondernemers verduurzamen hun bedrijfspand. Denk aan betere isolatie, zonnepanelen, een warmtepomp of andere energiebesparende maatregelen. Dat is natuurlijk een goede ontwikkeling, maar het kan ook gevolgen hebben voor de herbouwwaarde van je pand.
Komt een pand door brand of een andere grote schade volledig verloren? Dan moet het opnieuw worden gebouwd volgens de regels die op dat moment gelden. Tegenwoordig betekent dat vaak dat het pand duurzamer moet worden gebouwd dan toen het oorspronkelijk werd neergezet. Denk bijvoorbeeld aan de BENG-eisen (Bijna Energieneutrale Gebouwen). Daardoor kunnen de kosten van herbouw hoger uitvallen dan je misschien verwacht. Juist daarom kijken wij bij een waardebepaling niet alleen naar het pand van vandaag, maar bespreken we ook welke gevolgen toekomstige herbouw kan hebben voor de verzekerbaarheid.
Een actuele waardebepaling is niet altijd voldoende
Je zou denken dat een recente taxatie dit voorkomt. Helaas is dat niet altijd zo. De manier waarop met extra kosten voor duurzaam herbouwen wordt omgegaan, verschilt namelijk per verzekeraar. Bovendien zijn hiervoor nog geen standaardoplossingen in de markt. Daardoor kan het gebeuren dat bepaalde extra investeringen na een schade niet volledig onder de gebouwenverzekering vallen.
Ga je verduurzamen of staat er een verbouwing op de planning? Bespreek dit dan ook meteen met je adviseur. Zo kan samen worden bekeken of de verzekerde waarde nog aansluit en of het verstandig is om aanvullende afspraken met de verzekeraar te maken.
Komt een pand door brand of een andere grote schade volledig verloren? Dan moet het opnieuw worden gebouwd volgens de regels die op dat moment gelden. Tegenwoordig betekent dat vaak dat het pand duurzamer moet worden gebouwd dan toen het oorspronkelijk werd neergezet. Denk bijvoorbeeld aan de BENG-eisen (Bijna Energieneutrale Gebouwen). Daardoor kunnen de kosten van herbouw hoger uitvallen dan je misschien verwacht. Juist daarom kijken wij bij een waardebepaling niet alleen naar het pand van vandaag, maar bespreken we ook welke gevolgen toekomstige herbouw kan hebben voor de verzekerbaarheid.
Verzekeren blijft maatwerk
Wanneer heb jij voor het laatst naar de verzekerde waarde van je pand gekeken? Verzekeren blijft maatwerk. Mijn collega’s en ik helpen je hier graag bij!
We regelen het voor u
- Advies op maat
- Persoonlijke contact
- Samen met een adviseur