Mogelijkheden spaarhypotheek

Particulier
Hypotheek
Spaarhypotheek

Uw spaarhypotheek loopt af – wat zijn uw mogelijkheden?

Veel mensen hebben een spaarhypotheek. Mogelijk u ook. Maar weet u hoe het zit? En wat uw mogelijkheden zijn als deze afloopt?

Bel 088-020 93 77

voor een vrijblijvende afspraak

Plan een afspraak >

Anderen vinden dit interessant

Overwaarde verzilveren
Hypotheek afsluiten senioren
Uw kind helpen bij de aankoop van een woning

Spaarhypotheek, wat is dat?

Een spaarhypotheek is een hypotheek die bestaat uit:

De hypotheekschuld én
Een verzekering waarmee u vermogen opbouwt.

Maandelijks betaalt u rente en legt u geld in waarmee u vermogen opbouwt. Aan het eind van de looptijd is het opgebouwde vermogen gelijk aan uw hypotheekschuld. Zo kunt u uw hypotheekschuld aflossen.

Waarom is een spaarhypotheek aantrekkelijk?

Een spaarhypotheek heeft als voordeel dat u tijdens de hele looptijd maximaal fiscaal voordeel heeft. U heeft maximale hypotheekrenteaftrek gedurende de gehele looptijd van de hypotheek. En u heeft vaak een hoger rendement op uw inleg ten opzichte van een spaarrekening.

Fiscale vrijstelling van de spaarhypotheek box 3

Veel spaarhypotheken zijn vóór 1999 afgesloten. Daarbij zit dan vaak een verpande polis in box 3. Hiervoor geldt een fiscale vrijstelling van € 123.428,- (2018). Als u een fiscale partner heeft mag u deze vrijstelling verdubbelen. Het opgebouwde vermogen in de verpande verzekering is bedoeld om de hypotheekschuld mee af te lossen.

Is uw kapitaalverzekering afgesloten vóór 1 januari 1992, dan heeft u zelfs een onbeperkte fiscale vrijstelling.

Voorwaarden voor de fiscale vrijstelling

De belastingdienst heeft een aantal regels opgesteld waar u aan moet voldoen. De belangrijkste is dat de polis moet zijn afgesloten op of vóór 14 september 1999. Maar er is meer:

U moet ieder jaar premie hebben betaald
De hoogste premie op jaarbasis mag maximaal tien keer zo hoog zijn als de laagste
Het eindkapitaal is niet tussentijds verhoogd

Heeft u een spaarhypotheek met een polis in box 1, dan gelden andere regels.

Welke mogelijkheden zijn er als uw spaarhypotheek afloopt?

In principe is het opgebouwde vermogen bedoeld om uw hypotheekschuld af te lossen. Maar met verpande polissen in box 3 (die zijn afgesloten vóór 1999 en vóór 1992) heeft u meer mogelijkheden. U kunt het vermogen dat vrijkomt ook gebruiken voor een andere besteding. Bijvoorbeeld:

Als aanvulling op uw pensioen.
U kunt het vermogen gebruiken om uw woning senior-proof te maken.
U kunt het vermogen eerder laten uitkeren en het gebruiken om bijvoorbeeld richting uw pensioenleeftijd minder te gaan werken.

Wilt u het vermogen gebruiken voor deze of een andere besteding? Dan heeft u toestemming nodig van de hypotheekverstrekker. En uw woningschuld blijft intact. Dat betekent dat u een nieuwe hypotheek moet afsluiten. Er vindt dan ook weer een inkomenstoets plaats.