Uw spaarhypotheek loopt af – wat zijn uw mogelijkheden?
Veel mensen hebben een spaarhypotheek. Mogelijk u ook. Maar weet u hoe het zit? En wat uw mogelijkheden zijn als deze afloopt?
Anderen vinden dit interessant
Spaarhypotheek, wat is dat?
Een spaarhypotheek is een hypotheek die bestaat uit:
- De hypotheekschuld én
- Een verzekering waarmee u vermogen opbouwt.
Maandelijks betaalt u rente en legt u geld in waarmee u vermogen opbouwt. Aan het eind van de looptijd is het opgebouwde vermogen gelijk aan uw hypotheekschuld. Zo kunt u uw hypotheekschuld aflossen.
Waarom is een spaarhypotheek aantrekkelijk?
Een spaarhypotheek heeft als voordeel dat u tijdens de hele looptijd maximaal fiscaal voordeel heeft. U heeft maximale hypotheekrenteaftrek gedurende de gehele looptijd van de hypotheek. En u heeft vaak een hoger rendement op uw inleg ten opzichte van een spaarrekening.
Fiscale vrijstelling van de spaarhypotheek box 3
Veel spaarhypotheken zijn vóór 1999 afgesloten. Daarbij zit dan vaak een verpande polis in box 3. Hiervoor geldt een fiscale vrijstelling van € 170.000,- (2021). Als u een fiscale partner heeft mag u deze vrijstelling verdubbelen. Het opgebouwde vermogen in de verpande verzekering is bedoeld om de hypotheekschuld mee af te lossen.
Is uw kapitaalverzekering afgesloten vóór 1 januari 1992, dan heeft u zelfs een onbeperkte fiscale vrijstelling.
Voorwaarden voor de fiscale vrijstelling
De belastingdienst heeft een aantal regels opgesteld waar u aan moet voldoen. De belangrijkste is dat de polis moet zijn afgesloten op of vóór 14 september 1999. Maar er is meer:
- U moet ieder jaar premie hebben betaald
- De hoogste premie op jaarbasis mag maximaal tien keer zo hoog zijn als de laagste
- Het eindkapitaal is niet tussentijds verhoogd
Heeft u een spaarhypotheek met een polis in box 1, dan gelden andere regels.
Welke mogelijkheden zijn er als uw spaarhypotheek afloopt?
In principe is het opgebouwde vermogen bedoeld om uw hypotheekschuld af te lossen. Maar met verpande polissen in box 3 (die zijn afgesloten vóór 1999 en vóór 1992) heeft u meer mogelijkheden. U kunt het vermogen dat vrijkomt ook gebruiken voor een andere besteding. Bijvoorbeeld:
- Als aanvulling op uw pensioen.
- U kunt het vermogen gebruiken om uw woning senior-proof te maken.
- U kunt het vermogen eerder laten uitkeren en het gebruiken om bijvoorbeeld richting uw pensioenleeftijd minder te gaan werken.
Wilt u het vermogen gebruiken voor deze of een andere besteding? Dan heeft u toestemming nodig van de hypotheekverstrekker. En uw woningschuld blijft intact. Dat betekent dat u een nieuwe hypotheek moet afsluiten. Er vindt dan ook weer een inkomenstoets plaats.
Heeft u een spaarhypotheek met een polis in box 3?
En wilt u weten wat uw mogelijkheden zijn en of het verstandig voor u is om iets anders met het vermogen te gaan doen dan aflossen?
Bel ons voor een persoonlijk advies. We helpen u graag.
Wij regelen het voor je
- Je hoeft het niet alleen te doen
- Direct contact met een adviseur
- Altijd advies op maat
-
Wat als ik mijn hypotheek niet meer kan betalen?
Dat verschilt sterk per hypotheekverstrekker. Een mogelijke maatregel die hypotheekverstrekkers kunnen nemen, is het uitstellen van betalingen of een verlaging van het maandbedrag. Het gaat dan altijd om tijdelijke maatregelen. Meestal voor een periode van 3 maanden. En er wordt altijd per klant bekeken of zo’n regeling mogelijk is. Op de website van uw hypotheekverstrekker kunt u zien of en welke maatregelen zij hebben genomen.
-
Kan ik een afspraak maken zonder bezoek aan huis?
Dat is geen enkel probleem, we kunnen het hele adviestraject online uitvoeren. Met behulp van een programma waarbij we het computerscherm van de adviseur met u delen. U kunt dan gewoon thuis meekijken. U ziet dan uw persoonlijk advies op uw eigen beeldscherm.
-
Ik heb betalingsproblemen vanwege de coronacrisis. Kan ik hiervoor bij de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen terecht (NHG)?
NHG biedt in deze gevallen een vangnet voor haar klanten. Als je door de coronacrisis geen of minder inkomen hebt en niet langer in de mogelijkheid bent om je hypotheeklasten te dragen, neem dan contact op met je geldverstrekker of hypotheekadviseur. Samen met je geldverstrekker zoekt NHG naar een oplossing zodat je in de woning kan blijven wonen. Ga voor meer informatie naar: www.nhg.nl.