Uw spaarhypotheek loopt af – wat zijn uw mogelijkheden?

Veel mensen hebben een spaarhypotheek. Misschien u ook. Maar weet u hoe het zit? En wat uw mogelijkheden zijn als deze afloopt?

Anderen vinden dit interessant

Een spaarhypotheek is een hypotheek die bestaat uit:

1. De hypotheekschuld én
2. Een verzekering waarmee u vermogen opbouwt.

Maandelijks betaalt u rente en legt u geld in waarmee u vermogen opbouwt. Aan het eind van de looptijd is het opgebouwde vermogen gelijk aan uw hypotheekschuld. Zo kunt u uw hypotheekschuld aflossen.

Fiscale vrijstelling van de spaarhypotheek box 3

Veel spaarhypotheken zijn vóór 1999 afgesloten. Daarbij zit dan vaak een verpande polis in box 3. Hiervoor geldt een fiscale vrijstelling van € 170.000,- (2021). Als u een fiscale partner heeft, mag u deze vrijstelling verdubbelen. Het opgebouwde vermogen in de verpande verzekering is bedoeld om de hypotheekschuld mee af te lossen.

Is uw kapitaalverzekering afgesloten vóór 1 januari 1992, dan heeft u zelfs een onbeperkte fiscale vrijstelling.

Voorwaarden voor de fiscale vrijstelling

De belastingdienst heeft een aantal regels opgesteld waar u aan moet voldoen. De belangrijkste is dat de polis moet zijn afgesloten op of vóór 14 september 1999. Maar er is meer:

• U moet ieder jaar premie hebben betaald
• De hoogste premie op jaarbasis mag maximaal tien keer zo hoog zijn als de laagste
• Het eindkapitaal is niet tussentijds verhoogd

Heeft u een spaarhypotheek met een polis in box 1, dan gelden andere regels.

• Als aanvulling op uw pensioen.
• U kunt het vermogen gebruiken om uw woning senior-proof te maken.
• U kunt het vermogen eerder laten uitkeren en het gebruiken om bijvoorbeeld richting uw pensioenleeftijd minder te gaan werken.

Wilt u het vermogen gebruiken voor deze of een andere besteding? Dan heeft u toestemming nodig van de hypotheekverstrekker. En uw woningschuld blijft intact. Dat betekent dat u een nieuwe hypotheek moet afsluiten. Er vindt dan ook weer een inkomenstoets plaats.